数字人民币将如何改变金融生态？

数字人民币钱包是超越商业银行存在的超级账户，它不依赖于某个商业银行存在，用户可以选择绑定某个商业银行的账户，但不是必须的。这就有可能带来一个非常明显的竞争机制。如果商业银行仅仅将自身定位为一种货币兑换的中介，那么就很难形成在数字人民币时代的比较优势。数字人民币将倒逼商业银行向更高附加值的服务转型，向产品创新转型。数字人民币时代，金融数字化程度进一步加深，马太效应将更加明显。跨界优势大、创新服务多、产品有更多价值的商业银行将能从数字人民币生态中攫取更多的用户，产品创新能力差的商业银行将更难吸收到资金和客户。

数字人民币时代，商业银行的竞争将加剧。

支付清算系统重平衡

中国人民银行有五大支付清算系统，它们是中国金融大动脉，数字人民币是这个大动脉里面流通的货币，也将对这个大动脉的系统有深远影响。

大额实时支付系统（HVPS）能够为银行业金融机构和金融市场提供快速、高效、安全、可靠的清算服务，有力支持了人民币跨境支付业务，实现了跨行资金清算零在途。

小额批量支付系统（BEPS）为广大企事业单位和居民个人提供全天候不间断的支付服务，居民个人可通过该系统进行水费、电费、煤气费等日常缴费，企事业单位可以委托开户银行及时向在不同地区、不同银行开户的员工发放工资和养老金等费用。

网上支付跨行清算系统（IBPS）可让用户足不出户办理跨行账户管理、资金汇划、资金归集等多项业务，并可实时在线获取业务的处理结果。

境内外币支付系统（CXFPS）通过人民银行指定的代理银行代理港币、英镑、欧元、日元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和美元8个币种的支付业务结算。

中央银行会计核算数据集中系统（ACS），负责准备金管理、再贷款、再贴现、现金及发行基金等各项中央银行业务，包含央行会计核算、事后监督、统计分析、会计档案管理、客户对账等功能。金融机构在中央银行开立的各类账户都由中央银行会计核算数据集中系统负责账户管理。