蚂蚁集团为什么敢借钱给没有偿还能力的年轻人?你怎么看?
最近,蚂蚁集团上市被否一事闹得沸沸扬扬。有不少人指出,蚂蚁集团为什么敢借钱给没有偿还能力的年轻人?为什么同样的事情,银行却不愿意去做呢?对此,业内人士提醒大家,说蚂蚁敢借钱给没有偿还能力的年轻人,这是错误的,如果你的芝麻信用评估分数很低的话,蚂蚁也不会把钱借给你。实际上,只要是一个行为能力正常的人,他就有偿还能力,至于偿还能力的高低,那就是另外一回事情了。所以妄言年轻人没有借钱偿还能力是不妥当的。
而我们认为,即使是在校大学生,也有一定的借钱偿还能力,这主要是学生家长每个月要给生活费,而大学生则可以省下一部分生活费,来偿还消费贷款。比如,年轻人向花呗分期买部两千元的手机,有无息或者低息,分六期偿还,那每个月只需300多元钱,这对于一个大学生来说,压力就很小了。倘若规定要一次性拿出两千元买手机,又没有家长的出钱支持的话,这就会让大学生眼前的日子不好过了。所以,分期付款即使对于大学生来说,压力也不会很大。
实际上,蚂蚁集团敢借钱给偿还能力相对较弱的年轻,主要有以下几个因素:第一,蚂蚁借钱是从借小额贷款开始的,而且还与征信挂钩,绝大部分人不会因为区区小钱,去把自己信誉给搞坏了。此外,现在几百元、一千元的钱大家都拿得出来。更何况,蚂蚁还规定你每还一次钱,信誉就会有所提高,会提供更高的借钱额度。于是,很多年轻人会想方设法来提高额度,以后万一有需求要用钱的时候可以来应急。所以,很少有人会故意不还钱的。现在敢拿自己征信不当回事的人是少数人,只要一次逾期不还,你就没有下次了。
第二,就算会出现少部分老赖,借了一笔钱后就不还了。如果借得金额不大,这个人借钱不还,也会得不偿失,如果借得金额较大,蚂蚁会追责借款人的法律责任。个人与企业打官司,吃亏的还是自己。不过,真正借钱不还的人毕竟还是少数人,绝大多数人还是很守信誉的,用多数守信人缴纳的利息收入,也足够抵消个别老赖的欠债损失。也就是说,蚂蚁在做小额贷款方面获得的利润要远高于损失。
第三,在小额贷款业务中,蚂蚁自己拿出的资本金并不多,大部分借出去的钱,都是银行借给蚂蚁的贷款,蚂蚁并不用自己的钱去做业务,而是用银行的钱来做业务。可能有人会提出,银行为什么肯把大量资金借给蚂蚁,让它去出借给年轻人呢?实际上,目前银行的风险评估系统并没有蚂蚁强大。蚂蚁可以全方面收集用户信息,再建立模型,进借款进行多维度的评估,从而给出合理的信用分以有额度。从某种程度上说,蚂蚁做了银行不愿意去做的事情,并进一步促进了国内消费市场的繁荣。
当代的年轻人如果需要用钱,都不愿意向家人或朋友借,因为借了觉得很不方便,还欠人一份情。而像蚂蚁这样的小贷企业的出现,也填补了国内个人小额贷款的巨大市场需求。而对于银行来说,蚂蚁做了它们不愿意做的事情,因为银行更倾向于给国企或个人房贷的大额贷款,而给个人小额贷款,又要收集用户信息,又要进行风险评估,实在划不来。当然,蚂蚁也在个人小额贷款上也采取了一些应对措施,防患于未然,所以蚂蚁的小额贷款业务才会越做越强。
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